支持中小企业,广发银行在行动--李兴智

各位领导、各位企业家、各位来宾：
很荣幸能参加第四届豫商大会，并就如何有效支持中小企业讲几点意见。我讲四个题目：
一、为什么中小企业融资难一直是一个难以破解的难题。
二、为什么广发行要支持中小企业。
三、我们广发行支持中小企业已经做了什么，将要做什么。
四、破解中小企业融资难问题需要国家、银行和企业共同努力。

一、 为什么中小企业融资难一直是一个难以破解的难题
我的理解由这是中小企业的特点、社会政治经济环境、银行的经营性质所决定的。
（一）从中小企业的特点来看：一是企业规模小、抗风险能力弱，这是中小企业的基本特点。而大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米，这是市场竞争中优胜劣汰的客观规律。从经济学观点来讲，经济学上有几个概念可能大家都清楚，边际成本、边际效益、规模效益，都是解释企业经营规模的重要性的概念。没有一定的规模，企业经营效益出不来，经营成本会高，自然跟大企业去竞争就不占优势，抗风险能力弱也是必然的。
二是中小企业一般在管理上都不太规范，尤其是一些小企业，大都还处在家族式企业的状态，贷款的主体既是企业又是家庭，从贷款主体上讲，不太符合银行经营管理的规范要求，这也加大了中小企业融资的难度。
三是我们在市场调研中，发现有很多经营效益和发展潜力都不错的中小企业，企业家们也很勤奋、很敬业，也很诚信，但企业家们普遍存在小富即安思想，不愿意与银行打交道，不愿意负债经营。甚至以没有银行负债为光荣。我觉得企业在规模化发展的过程中，如有银行支持会加快企业的规模化进程。精明的企业家必须要学会融资，学会负债经营，学会借力发展。所以说，融资难也有企业本身的原因。
（二）从我国的经营环境来看，对中小企业有较多的不利因素。一是在很大程度上中小企业与国有大中型企业享受的政治待遇、政策待遇和管理待遇是不一样的。也就是说市场竞争的环境与条件是不一样的。我们要承认这个现实，尤其是在管理环境上，中小企业面对的管理部门多，管理手续繁杂，各种检查频繁，因而管理成本尤其是隐形的成本要多一些。从而中小企业面对的政策风险因素和管理风险因素要多一些。
二是我国资本市场这一企业的直接融资渠道，对中小企业也是犹抱琵琶半遮面，开放的步伐太慢，开放的程度太低，创业板刚刚开始推出。一直以来中小企业到资本市场直接融资的渠道不太畅通。
三是银行在支持中小企业的过程中所受到的待遇也是不一样的。对国有企业的贷款出了风险上级部门和监管部门问责的程度和问责的可能性要小一些，而对中小企业贷款出了问题问责的可能性和程度要大一些。甚至有的会上升到追究法律责任的程度。所以银行对支持中小企业也总是心有余悸。
四是我国宏观经济政策的不稳定性也给中小企业的经营带来不稳定性。改革开放30年来已宏观调控5次，历次调控放宽货币政策时催生了一批中小企业，收紧银根时又都要摧垮一批中小企业。这就是为什么好多的民营中小企业都只有3-5年的生命周期的主要原因，这正好与宏观调控的周期是一致的。这种政策风险也是银行所担心的。
（三）从银行的经营性质来看：银行是经营货币的特殊行业，银行是搞负债经营，主要靠吸收存款发放贷款挣钱，降低风险才能挣到钱，所以银行是经营风险的企业。既然是中小企业抗风险能力弱，对银行来讲放贷给他们相对风险大，自然而然银行望而却步也是可以理解的。社会舆论往往把中小企业融资难归咎于商业银行没有社会责任感，我觉得这也是不公平的。商业银行最大的社会责任就是依法合规经营，确保银行运营安全，确保存款人的存款安全，确保金融安全和社会稳定。解决中小企业融资难问题要政府、社会、银行、企业共同努力才能见效。
二、为什么广发行要支持中小企业
一是民营中小企业除了抗风险能力弱之外，它们身上还是有很多优势的。首先，他们经营灵活，决策效率高。其次，经营机制好，管理者和经营者利益能很好地统一起来，权责利能有效结合。其三，尽管管理的社会成本会高一些，但企业内部的成本核算意识强，精打细算，节约成本，讲求效益。这些都是商业银行所看重的。商业银行与企业的对接首先就应该是机制上的对接，银行对资产负责，企业也对资产负责，这样企业没有经营风险，银行才能确保贷款安全，银行才愿意贷款给企业。
二是从民营中小企业在国民经济中的地位来讲：中小民营经济已是我国经济发展和解决劳动力就业的一支充满活力的重要力量，并已越来越显示出其强有力的竞争力和强大的生命力。据统计，截至2008年底，全国实有企业971.46万户，其中99％以上是中小企业，其创造了约80％的城镇就业岗位，吸纳了50％以上的国有企业下岗人员、70％以上新增就业人员、70％以上农村转移劳动力。 因此，党中央、国务院以及各级党委、政府都有非常重视和关注中小民营企业。也出台了很多政策，采取了很多措施来支持中小企业。我们银行也有责任、有义